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EL TÉRMINO DE CADUCIDAD DEL DATO FINANCIERO NEGATIVO

En la Sentencia T-164-2010 la Corte Constitucional conoció el caso de una persona que fue reportada negativamente por haber incumplido con los pagos de una tarjeta de crédito. El deudor interpuso acción de tutela para que se ordenara a la entidad financiera eliminar el reporte negativo por el incumplimiento de una obligación.

Derecho Justo sintetiza el problema jurídico planteado y la respuesta dada por la Corte.

El Problema...

Una persona fue reportada negativamente por haber incumplido con los pagos de las cuotas de una tarjeta de crédito del Banco de Colombia adquirida en el año 1989. El reporte negativo en las centrales de riesgo ha estado por más de diez años, situación por la que el consumidor se consideró afectado. Sin embargo el Banco argumentó las obligaciones insolutas del deudor se hicieron exigibles, no desde el momento en que adquirió las obligaciones, en 1989; sino desde el año 2000, momento en el cual, vencido el plazo para pagar, comenzó a incumplirlas.

...La Respuesta

Una entidad financiera puede abstenerse de eliminar el reporte negativo que pesa sobre una persona por el incumplimiento de una obligación civil que no ha sido pagada, respecto de la cual ha transcurrido un término inferior para su extinción mediante la prescripción liberatoria, sin vulnerar su derecho al hábeas data.

La ley civil establece que la prescripción de la acción ordinaria (el mecanismo procesal que le permite a un acreedor obtener una declaración judicial respecto de la existencia de una obligación) ocurre en el término de 10 años, contado a partir de su exigibilidad. Así, no es posible entender que una obligación se extinga en periodo inferior a aquel y mucho menos, que el término de caducidad del dato financiero negativo se complete antes de dicho periodo. Por el contrario, el límite temporal de dicha información, tratándose de aquellas hipótesis en las cuales el deudor nunca paga, se extiende – a manera de sanción – por un período de 4 años contado a partir del momento en que la obligación prescribe.

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